Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é gerado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o risco de não pagamento de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e bancos. Essas classificações informam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu doutor score score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para determinar o perigo de não pagamento e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.